운전자 보험 만원 이상 내고 계시거나 아직 가입하지 않으신 분들이라면 딱 3분만 집중해 주세요. 필요성뿐만 아니라 가입하실 때 어떻게 해야 단물만 쏙 빼먹고 손해를 보지 않을 수 있는지 확실히 알게 되실 겁니다.
- 운전자 보험 필요성
- 우리가 속고 있던 2가지
- 혜자 보험
- 결론
운전자 보험 필요성, 하지만 우리가 속고 있던 2가지
운전자 보험 필요성
가끔 운전자 보험이 꼭 필요한지에 대해 의문을 가지시는 분들이 계십니다. 충분히 있을 수 있죠. 어디까지나 보험은 개인의 선택사항이고, 특히 운전자 보험은 공기업이 아닌 사기업을 상대로 개인의 안전을 보장받기 위해서 하는 것이니까요. 다만 인구에 비해 지나치게 좁은 우리나라 특성상 외국에 비해 사고율이 높다는 것은 분명한 사실입니다. 따라서 이런 사고에 대비한 보험은 어느 정보 필요할 수밖에 없는데요.
여기가 포인트죠. 과연 나는 보험 설계사의 말을 어디까지 믿을 수 있는가? 처음 만나는 자리고, 누구나 다 아는 회사에 속해있다고 하더라도 그 사람의 개인적인 성향이나 사정까지 우리가 알 수는 없습니다. 따라서 보험 설계사가 어떤 말을 하든 이 글에서 짚어 드리는 부분만 정확히 숙지하고 계시면 결코 손해보지는 않으실 거예요.
우선, 상대방이 다쳤을 때 지원을 받을 수 있는 3가지 대표 특약에 대해 말씀 드리겠습니다.
회사마다 다소 차이는 있겠지만, 대부분 3가지를 모두 포함해도 5천 원 정도예요.
1. 교통사고 처리지원금
사고가 나면 우선적으로 따져보는 것이 과실 여부입니다. 그런데 만약 내가 사고를 유발했고, 그것이 12대 중과실이라면? 나가는 돈이 상당하겠죠. 이때 교통사고 처리지원금 특약에 가입되어 있으시다면 형사합의금을 지원받을 수 있습니다. 2022년 7월 기준으로 최대 2억 3천만 원까지 가능하므로 피해자와 합의를 볼 확률이 굉장히 높다고 할 수 있지요. 따라서 교통사고 처리지원금은 필수 특약에 속하게 되는 겁니다.
- 교통사고 처리지원금은 6주 미만과 6주 이상으로 나뉘어요.
- 교통사고 처리지원금 = 형사합의금
2. 벌금
신호만 위반하면 그나마 다행이지만 만약 신호위반으로 안 한 사고가 발생했다면 어떨까요? 경우에 따라서 차이가 있겠지만 보통 150만 원 이상은 벌금으로 내셔야 할 겁니다. 그런데 만약 이때 해당 특약에 가입이 되어 있으시다면 대물의 경우 최대 500만 원, 대인의 경우 스쿨존 포함 최대 3,000만 원까지 지원을 받을 수가 있어요.
이렇게 충분히 일어날 수 있는 사고임에도 불구하고 적은 보험료로 넉넉하게 지원받을 수 있기 때문에 필수 특약에 속해 있다고 보시면 되겠습니다.
3. 변호사 선임 비용
2억 3천만 원으로도 합의가 원만하게 이뤄지지 않을 수도 있습니다. 그러면 어쩔 수 없이 재판을 진행해야 하는데 여기서 조금이라도 유리하게 판결을 받기 위해선 변호사를 선임해야만 하겠지요. 이때 지원받을 수 있는 금액은 최대 3천만 원까지 입니다.
- 약식기소의 경우 보상하지 않는다고 합니다.
- 약식기소 : 징역형이나 금고형에 처하는 것보다 벌금형에 처함이 상당하다고 생각되는 경우에는 기소와 동시에 법원에 대해 벌금형에 처해달라는 뜻의 약식명령을 청구할 수 있는데 이를 약식 기소하고 합니다.
우리가 속고 있던 2가지
자, 그럼 생각해 보죠. 위의 3가지 특약에만 가입되어 있다면 우리가 내야 할 보험료는 월 5천 원 정도입니다. 그런데 우리는 월 1만 원, 혹은 그 이상 내고 계시는 분도 상당히 많으실 텐데요. 여기에는 3가지 이유가 있습니다. 그중에서 2가지를 먼저 말씀드리면 다음과 같아요.
1. 적립보험료
개념적인 부분을 보면 보험료에는 보장 보험료와 적립 보험료가 있습니다. 보장 보험료는 말 그대로 내가 낸 만큼 보상을 받을 수 있는 보험료를 말하는 것으로, 위의 3가지 특약이 이에 해당한다고 볼 수 있지요. 그렇다면 적립 보험료란 무엇일까요?
가끔 보험 설계사가 이런 말을 하는 경우가 있습니다. 적립 보험료를 내시면 나중에 해약하실 때 일정 금액 돌려받으실 수 있기 때문에 하시는 게 좋아요,라고 말이죠. 이런 분들은 정말 조심하셔야 되는 게, 사실 다 돌려받을 수가 없습니다. 왜냐하면 보험사는 내가 내는 적립 보험료에다 사업비를 부과해서 상당 부분 가져가 버리기 때문이에요.
그렇기 때문에 2만 원 상당의 적립 보험료를 납부한다고 하더라도 이 중 1만 5천 원 정도를 사업비로 차감해버리게 되면 나중에 해약했을 때 돌려받을 수 있는 돈은 거의 없다시피 한 셈이 되는 것이지요.
예전에는 적립 보험료가 의무사항이었기 때문에 울며 겨자 먹기 식으로 하지 않을 수가 없었지만, 지금은 엄연히 선택사항이므로 당연히 하지 않는 게 좋습니다. 만약 하고 계시다면 최소 금액으로 감액 신청을 하시는 게 좋아요. 까놓고 말해서 보험사 좋은 일만 시켜주는 셈이기 때문이지요.
요약하면, 낮은 확률이지만 사고가 일어날지도 모른다는 불안감 때문에 보험을 가입하는 건데, 그런 심리를 자극해서 자기 수당을 올리기 위한 목적으로 가입을 권하는 게 바로 적립 보험료입니다. 따라서 이런 보험 설계사는 경계하실 필요가 있으시고, 해당 상품은 절대 가입하지 않으시길 권해 드립니다.
2. 상해특약
말만 들어보면 굉장히 좋아 보이는 게 바로 이 상해특약입니다. 목록을 보면 상해 수술비, 상해 입원비, 골절 진단비, 깁스치료비 등 참 다양하게도 있는데, 이렇게 다치게 되었을 때 보상을 해 주겠다는 것이 바로 이 상해특약이거든요. 문제는 여기서 보상해주는 목록의 대부분이 실손의료보험으로 커버가 가능하다는 점입니다.
우리가 다쳐서 병원에 가면 의료 보험이 먼저지, 상해특약이 먼저는 아니잖아요. 그렇기 때문에 의료보험으로 1차적인 보상을 받게 되고, 이것으로 대부분은 충당이 됩니다. 즉, 상해특약은 의료보험으로 충당히 되지 않을 경우에 보상을 받을 수 있는 특약인 셈이기 때문에 굳이 가입하지 않아도 된다는 뜻이지요.
그래도 굳이 가입을 하셔야겠다면 목록을 잘 살펴보시고 꼭 필요하겠다 싶은 것들만 가져가시길 바랍니다. 예를 들어서 상해 수술비 정도는 괜찮겠죠?
다만 상해특약은 보통 나이, 직업, 성별에 따라 보험료가 다르게 책정이 되기 때문에 운전자 보험에서 상해특약을 하시는 경우라면 꼭 전문가와 상의하셨으면 좋겠어요.
혜자 보험
혹시 자동차 사고 부상 치료비,라고 들어보셨나요? 처음에 말씀드린 3가지 특약이 상대방이 다쳤을 때 보상을 받을 수 있는 특약이라면 이 자동차 사고 부상 치료비는 내가 다쳤을 때 보상을 받을 수 있는 상품입니다. 그런데 좀 비싸요. 여성의 경우 보통 6,000원, 남성의 경우 12,000원까지 더 내셔야 하지요.
그럼에도 불구하고 혜자 보험이라고 부르는 데는 이유가 있습니다. 기본적으로 보험사는 이익을 위해 운영되는 사기업이기 때문에 자기들에게 손해가 가는 일은 잘하지 않으려고 합니다. 저렴하면서도 보상이 좋은 상품이 없는 것도 다 이 때문이지요. 따라서 보험료가 비싸다는 것은 그만큼 보상받을 확률이 높다는 뜻이 됩니다.
보험사에는 계리사라고 해서 상품을 만드는 사람들이 있어요. 이 사람들의 주목적은 자기 회사에 이득을 위해 가장 적합한 상품을 만드는 것인데, 통계적으로 봤을 때 보상해줘야 할 확률이 높은 일에는 보험료를 높일 수밖에 없습니다. 그래서 자동차 사고 부상 치료비에 책정된 금액이 높은 것이고, 상해특약과 달리 내가 다치기만 하면 바로 보상을 받을 수 있기 때문에 가성비가 매우 좋다고 할 수 있습니다.
결론
그러므로 운전자 보험에 대해서 간단히 정리를 해 드리자면 다음과 같아요.
- 운전자 보험에 가입해야 한다면 교통사고 처리지원금, 벌금, 변호사 선임비용의 3가지 특약은 필수 입니다.
- 상해특약은 가능한 하지 않는 것이 좋고, 적립보험금은 무조건 거절하셔야 해요.
- 자동차 사고 부상 치료비는 가성비가 매우 좋은 상품입니다.
- 따라서 교통사고 처리지원금, 벌금, 변호사 선임비용, 자동차 사고 부상 치료비의 4가지만 하신다면 손해보지 않고 가입하실 수 있으십니다.
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